El ‘Neo-APIBank’: el modelo ganador en la Banca

neoapibankRodrigo García de la Cruz, CEO de Finnovating y Vicepresidente de la Asociación Española de Fintech e Insurtech

El sector financiero ha cambiado mucho en los últimos años, pero no será nada comparado con los cambios que vienen. Sin duda la llegada de las APIs y de la PSD2 será un acelerador de la transformación de la banca abriendo un nuevo mundo de oportunidades pero también de amenazas para un sector cada día más cuestionado por sus retos estructurares (rentabilidad, sobredimensionamiento, sobreregulación…) y por los retos coyunturales (clientes digitales, nuevos competidores,…).

Lo más inquietante es que estos retos coyunturales pueden convertirse en estructurales al tener la obligación de facilitar la información de sus clientes a los nuevos competidores.

La entrada de nuevos competidores, hasta ahora no tenidos en cuenta, con acceso a la información del cliente hace que la única solución sea crear un nuevo modelo de banco en base a una plataforma de servicios financieros.

Veamos el impacto de las APIs y la PSD2 en el nuevo entorno competitivo:

neoapibank-01 Vistas como competidores y que en términos de colaboración se ha reducido a concursos, alguna aceleradora y en adquisiciones puntuales, que en muchos casos acababan con integraciones y la consiguiente desaparición de la misma, ahora pueden convertirse en el gran aliado de la banca. En diciembre de 2015 según LetsTalkPayments.com se habían contabilizado hasta 63 APIs disruptivas de FinTech en 12 segmentos diferentes de actividad.
neoapibank-02 Las BigTech, las grandes compañías tecnologías conocidas como las famosas “GAFAS” (Google, Apple, Facebook, Amazon y Samsung) y las BAT (Baidu, AliPay y Tencent) serán grandes competidores ya que lideran la creación de valor a través de   los datos y la información de los clientes. Mediante las APIs y con la información financiera de sus usuarios podrán ofrecer productos financieros y recomendaciones con una gran rapidez y experiencia de usuario.
neoapibank-03 Los TelcoBanks han llegado para quedarse y este nuevo ecosistema puede ser el caldo de cultivo para que muchos gigantes de las telecomunicaciones vean en los servicios financieros una palanca para afianzar y vincular a sus clientes.
neoapibank-04 Los grandes retailers tienen una ventana de oportunidad para ampliar los servicios financieros que hasta ahora ofrecían a través de entidades financieras tradicionales. Ir más allá de una tarjeta de crédito o una simple financiación de su cesta de la compra serán algunas vías de estar más cercar de sus clientes.

Este será el nuevo entorno competitivo y la nueva oferta de productos y servicios que llegarán al cliente final:
neoapibank-05

Llegados a este punto, parece claro que la PSD2 será sin duda la palanca para que veamos dos tipos de entidades financieras en el futuro:

  • bancos convertidos en plataformas o también llamados “Bank as a Service” (BaaS).
  • bancos cerrados que poco a poco irán desapareciendo o quedándose con una cuota de mercado ínfima.

Pero para ello será necesario un fuerte ecosistema de APIs bancarias sobre las que desarrollar y explotar la innovación. Si el desarrollo y la disponibilidad de estas APIs no están en nuestro país existe el riesgo de deslocalización de talento y tecnología financiera dado que ya se están utilizando APIs de bancos extranjeros en España, gracias al pasaporte Europeo.

Los bancos deberán facilitar su integración con las Fintech o a las redes sociales (Facebook, Twitter, Whatsapp) si quieren que se construya un auténtico marketplace abierto sobre su infraestructura financiera.

Veremos además un nuevo tipo de Marketing Tecnológico que hará que las empresas que generen más capacidad de aprovechamiento de sus APIs, creen hackatones o den a conocer su API, serán las que más oportunidades tendrán de hacer negocio.

 

El modelo ganador: el ‘Neo-APIBank’

Es difícil predecir el futuro, pero prevemos que el modelo ganador será aquel que sea capaz de crear una Plataforma Financiera API al más puro estilo de Apple Store Financiero, donde desarrolladores externos creen nuevos productos y servicios financieros utilizando el API de un banco, con la ventaja de que lo hagan por ellos y además compartan el beneficio.

Esta propuesta, la ubicamos bajo la estructura de un nuevo tipo de banco denominada el Neo-APIBank, cuya estructura se detalla a continuación:

neoapibank-06

El Neo-APIBank se basa en el desarrollo de un ecosistema colaborativo con Fintech y otros partners para la monetización de los activos y de los datos de las entidades financieras. Para ello una plataforma de OPEN APIs, los acuerdos de colaboración adecuados y una plataforma de distribución de Servicios Financieros en formato BaaS definen el reto de este banco del futuro.

Esto permitirá crear nuevos productos y servicios financieros lanzados por los propios bancos, o por partners con las que se colabore, bien sean Fintech u otro tipo empresa.

Sin duda la llegada de la PSD2 y el desarrollo de las APIs bancarias marcarán el futuro próximo de la Banca y las FinTech.

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