Tecnología Blockchain en el sector asegurador: la verdad por consenso

Gonzalo Gómez Lardies, Head of Digital Business Strategy – Financial Services en Informática El Corte Inglés.

Como ya pudimos leer en los anteriores post, Blockchain o la transformación digital de Internet (I) y Blockchain o la transformación digital de Internet. Los tipos de Blockchain: públicas, privadas e híbridas (II), esta tecnología está cobrando cada vez más fuerza en los diferentes sectores. Vamos a hablar esta vez sobre el impacto que tendrá en el asegurador.

El sector asegurador se encuentra ante un nuevo escenario competitivo en el que compañías 100% digitales –insurtech– son capaces de ofrecer nuevos productos adoptados a las necesidades reales de un cliente mucho más exigente e informado que hace unos años; esto, sumado a la entrada en vigor de Solvencia II, los nuevos baremos de indemnización ante accidentes, la nueva ley de distribución de seguros o la actualización de la directiva europea de pagos (PSD2) fuerza una necesaria revisión de los modelos de negocio más tradicionales para adaptarse a la nueva realidad del sector.

Blockchain es una tecnología que puede ayudar a esta evolución del modelo de negocio, aportando certeza absoluta sobre la integridad de los datos, un acceso y gestión de los datos más eficiente y la posibilidad de crear nuevos productos.

Aporta transparencia y seguridad –cualquier persona podrá consultar un determinado suceso sin que se pueda modificar y/o eliminar las transacciones ya realizadas–, la verdad por consenso –al ser un sistema descentralizado permite verificar todas las transacciones sin necesidad de la intervención de terceros–.

Probablemente, la aplicación de los contratos inteligentes sea donde más foco están poniendo actualmente las compañías aseguradoras. Mediante ellos, y cuando se produce un determinado evento, se desencadena un proceso automatizado que ejecuta una operación recogida en el contrato. Todo ello sin intervención de terceros.

Los contratos inteligentes permitirían reunir a todos los intervinientes en el proceso –clientes, aseguradoras, tramitadoras e intermediarios– consiguiendo así un proceso más rápido, seguro y eficaz gracias a la reducción de documentación a entregar, menos trámites burocráticos y mayor rapidez en la ejecución de los pagos.

Los últimos informes sobre su utilización afirman que el uso de este tipo de contratos será generalizado en menos de 5 años en ramos donde la comprobación de los hechos que están reflejados en el contrato inteligente puede realizarse en tiempo real como en el de autos, hogar, viajes o salud.

Que las aseguradoras son conscientes del impacto que esta tecnología tendrá en el sector asegurador es una realidad, así lo constata el consorcio creado por 5 de las principales compañías aseguradoras –Aegon, Zurich, Allianz, Munich Re y Swiss Re–. Un punto de encuentro donde estudiar las posibilidades y beneficios que blockchain puede aportar al sector asegurador. Este consorcio que recibe por nombre Blockchain Insurance Industry Initiative –B3i– tiene por objetivo que estas 5 empresas puedan intercambiar sus ideas, innovar en esta materia, desarrollar diferentes casos de uso y, en definitiva, investigar cómo esta tecnología puede transformar sus modelos de negocio hasta llegar a ofrecer modelos ad hoc, en función de las necesidades de cada usuario.

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Impacto en el usuario final

La mayor disponibilidad de información y la certeza sobre la misma habilitará un mejor scoring de cada cliente y con ello una oferta personalizada. La identidad digital, aplicada a blockchain, permitirá procesos de onboarding en tiempo real y con una certeza absoluta de que el cliente es quien dice que es, además de la simplificación de la contratación de servicios al requerir menos pasos y menor cesión de la información personal sensible para contratar los mismos. De esta manera se facilitará la migración de una empresa de seguros a otra.

Esta tendencia de microsegmentación y la necesidad de adaptarse a las necesidades del cliente obliga a las compañías aseguradoras a crear coberturas específicas para eventos concretos, como una viaje de un fin de semana, o incluso un salto en paracaídas, frente a los tradicionales modelos genéricos donde parte de las cláusulas del contrato no tiene aplicación o existe una ausencia de otras que deberían aplicar.

Un modelo asegurador basado en contratos inteligentes habilitará el acceso a plataformas automatizadas en las que será el software, en lugar del cliente, el que automáticamente haga una selección de la mejor oferta en base a las necesidades elegidas por el cliente, todo en tiempo real y de forma autónoma.

Pensando algo más a largo plazo, la combinación del internet de las cosas y el de la identidad digital, basada en blockchain, permitiría que se contratase una póliza sin ninguna acción del usuario, con una experiencia de usuario integral en la que al utilizar su automóvil, será su propia identidad la que interactúe con la del coche, desencadenando una formalización del seguro en tiempo real en base al tipo de trayecto y condiciones establecidas.

Caso de aplicación en el sector asegurador

La transparencia y automatización que aporta blockchain abre nuevas posibilidades en la resolución automática de reclamaciones con nuestra compañía aseguradora. Esto se traduce en la posibilidad de liquidar automáticamente la compensación acordada en el contrato tal y como proponen modelos como el de “Fligth Delay Sucks”, ante cualquier retraso o cancelación de nuestro vuelo.

Si dicho viaje tiene una salida estimada a las 09.30, y se han superado las horas de retraso contempladas en el contrato inteligente, un proceso automático será el que verifique en tiempo real si se dan esas condiciones realizando, si lo corresponde, la compensación que se haya acordado también en el contrato y reduciendo de esta manera tanto la incertidumbre y desconfianza hacia la compañía aérea como la necesidad de aportar documentación para comenzar el proceso y todo de manera automática.

En el libro del que soy co-autor Blockchain: La revolución industrial de Internet”, que saldrá a la venta el 23 de mayo de 2017 publicado por Ediciones Gestión 2000 (Grupo Planeta), ofrecemos más casos de uso y aplicaciones de esta tecnología en el sector asegurador. Las novedades se pueden seguir en @LibroBlockchain y LibroBlockchain.com

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